W świecie finansów osobistych często pojawiają się terminy, które na pierwszy rzut oka mogą wydawać się tożsame, jednak w rzeczywistości opisują nieco inne koncepcje. Dwa z nich to fundusz awaryjny i poduszka finansowa. Choć oba mają na celu zapewnienie bezpieczeństwa w nieprzewidzianych sytuacjach, ich zakres, cel i sposób budowania mogą się od siebie znacząco różnić. Zrozumienie tych różnic jest kluczowe dla efektywnego zarządzania własnymi pieniędzmi.

Czym jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa, nazywana również funduszem bezpieczeństwa, to zazwyczaj większa suma pieniędzy, której głównym celem jest zapewnienie stabilności finansowej w przypadku utraty źródła dochodu. Myśląc o poduszce finansowej, wyobraźmy sobie sytuację, w której tracisz pracę lub dochód z działalności gospodarczej. Jej wysokość jest kalkulowana na podstawie Twoich miesięcznych wydatków. Zaleca się, aby poduszka finansowa pokrywała koszty życia przez okres od 3 do nawet 12 miesięcy.

Budowa poduszki finansowej polega na systematycznym odkładaniu określonej kwoty pieniędzy, która będzie dostępna w sytuacji kryzysowej. Pieniądze te powinny być łatwo dostępne, ale jednocześnie odłożone w taki sposób, aby nie kusiło nas ich codzienne wydawanie. Dobrym miejscem na przechowywanie poduszki finansowej są lokaty bankowe, konta oszczędnościowe lub fundusze pieniężne, które oferują pewien zwrot z inwestycji, jednocześnie zapewniając płynność i bezpieczeństwo kapitału. Celem jest stworzenie bufora, który pozwoli na spokojne poszukiwanie nowego źródła dochodu, bez konieczności natychmiastowego zaciągania kredytów czy sprzedaży cennych aktywów.

Czym jest fundusz awaryjny?

Fundusz awaryjny, często określany jako fundusz na nieprzewidziane wydatki, ma bardziej doraźny charakter. Jego celem jest pokrycie niespodziewanych, ale zazwyczaj mniejszych wydatków, które nie mieszczą się w bieżącym budżecie domowym. Mogą to być na przykład nagła naprawa samochodu, awaria sprzętu AGD, kosztowna wizyta u lekarza specjalisty czy niespodziewany rachunek.

Wysokość funduszu awaryjnego jest zazwyczaj mniejsza niż poduszki finansowej i może być ustalana w zależności od indywidualnych potrzeb i doświadczeń. Niektórzy sugerują, aby fundusz awaryjny pokrywał koszty od 1 do 3 miesięcznych, mniej przewidywalnych wydatków. Kluczową cechą funduszu awaryjnego jest jego natychmiastowa dostępność. Pieniądze te powinny być przechowywane w miejscu, z którego można je szybko i łatwo wypłacić, na przykład na koncie bieżącym lub koncie oszczędnościowym z szybkim dostępem.

Chodzi o to, aby w momencie wystąpienia nieprzewidzianego zdarzenia, nie musieć sięgać do środków przeznaczonych na bieżące życie, ani do strategicznej poduszki finansowej. Posiadanie funduszu awaryjnego zapobiega sytuacji, w której drobny, nieplanowany wydatek może zakłócić nasz miesięczny budżet i zmusić do rezygnacji z innych, ważnych celów finansowych.

Kluczowe różnice między funduszem awaryjnym a poduszką finansową

Podstawowa różnica między tymi dwoma pojęciami tkwi w ich celu i skali. Poduszka finansowa ma charakter długoterminowy i strategiczny, jej celem jest ochrona przed długotrwałymi problemami finansowymi, takimi jak utrata pracy. Jej wysokość jest zwykle znacząca i obliczana na podstawie całkowitych miesięcznych wydatków.

Z kolei fundusz awaryjny jest narzędziem krótkoterminowym, przeznaczonym do pokrywania bieżących, choć nieplanowanych wydatków. Jest mniejszy i musi być łatwiej dostępny. Można powiedzieć, że fundusz awaryjny to pierwszy bastion obrony przed drobnymi finansowymi „pożarami”, podczas gdy poduszka finansowa to strategiczna rezerwa na wypadek poważniejszego „kryzysu”.

Dostępność to kolejna kluczowa różnica. Pieniądze z funduszu awaryjnego powinny być niemal natychmiast dostępne, często na koncie bieżącym lub blisko niego. Środki z poduszki finansowej, choć również powinny być płynne, mogą być przechowywane na nieco mniej dostępnych, ale potencjalnie lepiej oprocentowanych instrumentach.

Jak budować oba typy zabezpieczeń?

Budowanie poduszki finansowej wymaga dyscypliny i planowania. Zacznij od określenia swoich miesięcznych wydatków i ustalenia docelowej kwoty, która pokryje od 3 do 12 miesięcy tych wydatków. Następnie ustal miesięczną kwotę, którą będziesz odkładać na ten cel. Ważne jest, aby traktować to jako priorytet i automatyzować przelewy na konto oszczędnościowe lub lokatę.

Jeśli chodzi o fundusz awaryjny, jego budowa może być nieco prostsza. Określ realistyczną kwotę, która pokryłaby Twoje najczęstsze, nieprzewidziane wydatki. Może to być na przykład suma odpowiadająca kosztom drobnych napraw lub nieplanowanych wizyt lekarskich. Umieść te środki na koncie, do którego masz szybki dostęp, np. na osobne, łatwo dostępne konto oszczędnościowe.

Posiadanie zarówno funduszu awaryjnego, jak i poduszki finansowej, zapewnia wszechstronne zabezpieczenie finansowe. Fundusz awaryjny chroni przed codziennymi niespodziankami, nie dopuszczając do zakłócenia bieżącego budżetu. Poduszka finansowa stanowi strategiczne wsparcie w przypadku poważniejszych problemów, dając czas i spokój na znalezienie rozwiązania. Oba te elementy są filarami zdrowego zarządzania finansami osobistymi.